Когда забирать деньги из банка

13. декабря 2012 | От | Категория: экономика

В этом году уже три банка не смогли рассчитаться со своими вкладчиками. Кто следующий?

Хранить деньги в банках вновь становится небезопасно — едва ли не ежемесячно какой-то из них оказывается неплатёжеспособным. В октябре сошёл с дистанции Эрде Банк, в ноябре проблемы возникли у банка «Таврика». В начале года приказал долго жить «Базис». У каждого из них разные причины финансовой несостоятельности, но есть и общее: выживать на украинском финансовом рынке всё сложнее. Чахнущая экономика не нуждается в двух сотнях банков, не способных предложить качественные и недорогие услуги.

А есть ли банки?

Больше года банковская система, по большому счёту, играет роль расчётных центров. Главная функция банков — кредитование клиентов — сменилась спекуляциями на валютном или межбанковском кредитном рынках. Быстрые и лёгкие деньги становятся едва ли ни единственным смыслом существования банковских учреждений.
Формальных причин для таких выводов нет, ведь по статистике Нацбанка финансовая система хоть и медленно, но уверенно наращивает кредитование экономики. С начала года объёмы кредитов банков «субъектам хозяйствования» увеличились почти на 26 млрд. грн. Казалось бы, позитивные тенденции налицо. Но банки кредитуют бизнес под 30% годовых, по потребительским займам реальные ставки стартуют с 50%, а в некоторых случаях превышают даже 100% годовых. Неужели кто-то берёт в долг на таких условиях? Чтобы обслуживать такие дорогие долги, рентабельность бизнеса заёмщиков и их доходы должны быть соответствующими. Поскольку ещё не вся страна пересела на Bentley, такая статистика вызывает большие сомнения.
На самом деле роста кредитования нет. А статистика красива лишь потому, что кредитные портфели банков учитывают не только ссуды предприятиям и частным лицам, но и, например, кредиты друг другу. И если принять во внимание только кредитование клиентов, пренебрегая данными в статистке НБУ под названием «кредиты субъектам хозяйствования», получим совсем другую картину. За 10 месяцев 2012-го банки сократили финансовую поддержку предприятий и граждан на 15,6% — с 813,8 млрд. до 686,3 млрд. грн. Экономика потеряла огромный ресурс — 127 млрд. грн., или $15,8 млрд. только за 2012 год. Эта сумма в некотором смысле сравнима с внешним госдолгом страны — $25,9 млрд.
Причины, вынуждающие банкиров сворачивать кредитование, очевидны. Быстро замедляющая темпы своего развития экономика не нуждается в дополнительных ресурсах, тем более по такой высокой цене. А нарастающие девальвационные ожидания заставляют финансистов завышать ставки и вкладывать деньги в операции, обещающие высокие прибыли. Сейчас это кредитные операции на межбанке или валютные сделки в ожидании девальвации гривны с использованием валютных свопов — банки заранее оговаривают курс, по которому будут покупать валюту друг у друга в будущем.
Зарабатывать на таких операциях несложно. Ещё недавно, когда НБУ создавал искусственный дефицит ресурсов, лишая спекулянтов возможности разогнать курс, банкиры привлекали вклады населения под 20–25% годовых, а потом кредитовали друг друга под 40-50% годовых на «ночь». И зарабатывали вдвое больше. Типичная схема финансовой пирамиды.
Но у спекуляций есть и другая сторона. Если кто-то получает сверхприбыль, то кому-то приходится нести огромные убытки. Ведь ставки на межбанке могут упасть ниже 10% или гривна после лёгкой девальвации неожиданно может укрепиться. По данным Нацбанка, сейчас 23 банка зафиксировали убытки от валютных операций. Примечательно, что два недавних «погорельца» — Эрде Банк и «Таврика» — из их числа. Они тоже покупали валюту на пике спроса, а потом, не дождавшись девальвации гривны, сбрасывали её себе в убыток. Что вынуждало их так поступать — условия контракта с партнёрами или срочная необходимость в гривне для проведения текущих платежей — теперь уже не важно.

Слабое звено

Ухудшение экономической ситуации и девальвация гривны может привести к повтору банковского кризиса 2008 года. Клиенты финансовых учреждений не смогут рассчитываться по кредитам из-за сокращения собственных доходов, а вкладчики, открывшие валютные депозиты, столкнутся с задержкой их выплат. Агентство Fitch Ratings в своём отчёте отмечает: «Значительное изменение валютного курса остаётся существенным риском, и такое развитие ситуации, вероятно, приведёт к сокращению капитала банков, дальнейшему ослаблению качества активов и усилению нестабильности депозитов».
«Совокупные валютные обязательства банковского сектора заметно превышают валютные активы. Поэтому в случае сильной девальвации гривны украинские банки будут фиксировать значительные убытки от валютной переоценки. Банковская система окажется на пороге краха», — предупреждают эксперты РИА «Рейтинг».
Перед Украиной тяжёлый выбор. «С одной стороны, возникла необходимость решения вопроса девальвации национальной валюты для спасения реального сектора экономики и соответственно платёжного баланса, а с другой, необходимо не допустить краха банковской системы», — отмечают в РИА «Рейтинг».
Пока власти склонны к удержанию стабильности гривны или её лёгкой девальвации. В проекте госбюджета на 2013 год заложен среднегодовой курс 8,5 UAH/USD. Для того чтобы выйти на такое среднегодовое значение, курс к концу 2013-го не должен превысить 9 UAH/USD. В этом обвала не будет, и банки продолжат своё латентное существование. Но продлится это недолго, хотя бы потому, что сохраняются остальные риски.

10 поводов забрать деньги из банка

Вкладчик, не связанный с банковской сферой и не имеющий доступа к отчётности, практически лишён возможности оценить финансовое положение банка. А на основании открытой информации можно сделать лишь поверхностные выводы. Хотя нередко хватает и этого. Как подсказывает печальный опыт 2008-го, менее других рискам подвержены государственные банки и дочерние учреждения крупных зарубежных банковских групп. Вот 10 событий, которые должны заставить вкладчика задуматься о судьбе своих сбережений.

1. Девальвация гривны превысила 10%
2. Капитал финансового учреждения за полгода сократился более чем на 30%
3. Банк предлагает самые высокие ставки по депозитам
4. В банке возник конфликт между акционерами или руководители банка часто меняются
5. Арестованы владельцы банка или против них возбуждены уголовные дела
6. Акционеры банка — политические оппоненты власти
7. Банк понёс большие убытки от операций с иностранной валютой
8. Банк финансировал строительные компании, не способные сдать свои объекты
9. Резко снижаются объёмы вкладов в банке (как правило, крупные клиенты снимают деньги одними из первых)
10. Произошло существенное, на несколько ступеней, снижение кредитных рейтингов банка, присваиваемых международными агентствами

Дмитрий ГОНГАЛЬСКИЙ

Оставьте комментарий